¿CRÉDITOS MANCOMUNADOS? PUEDEN SER UNA BUENA OPCIÓN PARA TI

Comenzar un patrimonio familiar no es cosa fácil. Se requiere de estabilidad laboral y económica para pedir algún préstamo hipotecario y en muchas ocasiones el crédito al que tenemos acceso no nos es suficiente para comprar la casa de nuestros sueños.

¿Qué son los créditos hipotecarios mancomunados?

Son formas de financiamiento para que dos personas aumenten su capacidad de crédito. Los contratantes obtienen un crédito mayor al que obtendrían individualmente uniendo sus cuentas de ahorro para vivienda. De esta manera, tendrán la posibilidad de comprar una casa más grande o realizar una mejor inversión en conjunto.

Generalmente, estos créditos se obtienen en pareja, sin embargo, también es posible obtenerlo entre familiares cercanos como padres e hijos o hermanos.

¿Con quién se puede obtener un crédito hipotecario mancomunado?

Los institutos como Fovissste o Infonavit solicitarán un acta de matrimonio comprobable como prueba de la solidez de la relación, es decir que, únicamente son las parejas casadas quienes pueden acceder a este tipo de créditos en las instituciones públicas. Pero para el caso de instituciones privadas (bancos y Sofomes), es posible obtenerlo entre padres e hijos o parejas no casadas.

Ambas personas firman el contrato, mientras que una queda como acreditado y otro como co-acreditado. Aunque el acreditado es quien aporta el mayor ingreso y es el obligado del cumplimiento del contrato, ambos tienen las mismas responsabilidades y beneficios. Además, al cumplir con la deuda, los dos se mantienen como dueños de la propiedad independientemente de quién aportó más, con los mismos derechos sobre ella.

Por supuesto, es importante tener en cuenta todas las posibilidades a largo plazo. Una preocupación común en el caso de los cónyuges es: ¿qué pasa en caso de divorcio o fallecimiento de alguno de los contratantes?

Durante el proceso de divorcio, se debe determinar quién quedará como dueño de la propiedad y esa persona se convertirá en el único deudor. También se pueden hacer sustituciones de deudores, como padre o madre, según los ingresos que generen. Cuando el financiamiento proviene del Fovissste o el Infonavit, suele elaborarse un plan de pagos según lo que determine la pareja.

En el caso de fallecimiento, generalmente los contratos de crédito suelen implicar también el contrato de un seguro de vida que cubre la deuda en su totalidad.

¿Cuáles son los requisitos para solicitarlo?

Los requisitos son similares a los de hipotecas individuales, pero siempre variarán según las condiciones de la institución financiera. Aunque, como en cualquier solicitud de crédito, necesitas comprobar un flujo de efectivo estable, no tener un exceso de deudas y contar con un buen historial crediticio.

Este tipo de crédito puede facilitarte una inversión mejor y más grande, pero, al realizarse en conjunto, es muy importante que evalúes todas tus opciones, en algunas de ellas variarán las tasas de interés y comisiones.

¿Qué instituciones los ofrecen?

Puedes solicitar estos créditos a través de institutos financieros comerciales como bancos o una Sofom, no obstante, esta última puede ser un tanto riesgosa dependiendo de su nivel de regulación. Por supuesto, también Infonavit y Fovissste conceden este tipo de créditos, y cónyuges con fondo de ahorro en diferentes organismos pueden unirlos para obtener su crédito.

Infonavit

Anteriormente, el monto obtenido por ambas partes sumaba 100%, es decir que solo uno adquiría el monto máximo y la pareja únicamente completaba el restante. En las últimas actualizaciones, la institución brinda la oportunidad de que ambos interesados alcancen 100% de los créditos individuales y, además, puedan sumar sus subcuentas de vivienda, dándoles así una mayor capacidad de financiamiento. Para ello es importante que los dos cumplan con los requisitos de cotización.

Fovissste

El Fovissste, por su cuenta, ofrece dos programas que permiten a parejas incrementar su capacidad crediticia, considerando los aportes que puede ofrecer otra institución financiera, por ejemplo, los bancos. Para obtenerlo ambos deben ser derechohabientes de Fovissste y tener la cantidad suficiente en su subcuenta de vivienda, ya sea para incrementar el monto o para darlo como anticipo.

Infonavit + Fovissste

Asimismo, ambas instituciones públicas ofrecen un crédito en alianza, ideal si tú y tu pareja cotizan en cada una de ellas. Quien sea derechohabiente de Fovissste no tendrá que participar en el sorteo, ya que la autorización del crédito es automática. El monto máximo que se otorga por parte del Infonavit es de $1,712,717.16 pesos. Los dos créditos sumarán únicamente 100%.

Tips

No cambies de empleo mientras realizas el trámite.

La vivienda no debe estar intestada y el vendedor no debe tener ningún impedimento jurídico para realizar la venta.

Verifica que la casa no esté en zona de riesgo y que cuente con todos los servicios (agua, drenaje, energía eléctrica y banquetas).

La vivienda debe tener una vida útil de por lo menos 30 años.

Su valor no debe rebasar los montos estipulados para cada producto de crédito.

No firmes ningún contrato de compraventa ni des anticipos hasta que no tengas autorizado tu crédito y sepas cuánto te prestarán.

No aceptes avalúos de casas que no estén terminadas.